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Qu'est-ce qu'un crédit ?

Le crédit est une opération en vertu de laquelle une banque ou un organisme spécialisé prête de l'argent à une personne physique ou morale, car cette personne perçoit des revenus suffisants pour rembourser le crédit sans difficulté.

De nombreuses formules de crédits sont proposées par les banques pour répondre aux demandes de leurs clients. L'une des formes de credit les plus courantes est l'autorisation de découvert en vertu de laquelle le compte de dépôt du client peut être débiteur jusqu'à concurrence d'un plafond défini en accord avec la banque. Le remboursement s'effectue le plus souvent lors du virement du salaire sur le compte. D'autre part, les banques accordent des crédits immobiliers dont la durée peut atteindre 30 ans pour permettre aux particuliers de devenir propriétaire de leur résidence principale ou de faire des placements locatifs.

Elles accordent aussi des crédits destinés au financement de travaux qui pourront valoriser le logement dans lequel ils sont effectués. En outre, elles proposent des crédits à la consommation destinés au financement de l'achat de biens durables. Elles proposent aussi des crédits personnels qui peuvent servir à financer un voyage vers un pays lointain et parfois des études supérieures (il arrive que des banques consentent aux étudiants des crédits à des taux bas, car elles savent qu'un étudiant est souvent un bon futur client potentiel).

Pour un particulier, le recours au crédit peut avoir une réelle utilité dans la mesure où il facilite l'achat d'un bien immobilier ou de biens utiles à sa famille tels qu'une voiture, des meubles ou un appareil ménager. Mais il peut constituer un piège redoutable si son utilisation n'est pas maîtrisée. Vous trouverez ci-après l'essentiel de ce qu'il faut connaître pour faire un bon usage du crédit.

Sur quels critères une banque décide-t-elle d'accorder un crédit ?

Si vous demandez un crédit, la personne chargée d'analyser votre dossier commence toujours par vous demander des copies de vos trois derniers bulletins de salaire pour calculer la moyenne de vos revenus mensuels. Ensuite, elle vous demande le montant des mensualités des crédits que vous n’avez pas encore fini de rembourser ainsi que le montant de votre loyer si vous n'êtes pas propriétaire de votre logement. Elle calcule le rapport entre le total de vos charges et vos revenus et elle vérifie si le crédit que vous demandez pourra être mis en place sans que votre endettement mensuel dépasse le tiers de vos revenus.

En outre, elle vérifie toujours si vous n'êtes pas inscrit au fichier des incidents de crédit aux particuliers tenu par la Banque de France ou au fichier des personnes interdites de chéquier. En effet, aucune personne inscrite dans l'un de ces fichiers ne pourra obtenir de crédit en France, à moins de pouvoir présenter une garantie solide.

En outre, si le crédit demandé est important (et notamment s'il s'agit d'un prêt immobilier), les organismes demandent souvent au demandeur de leur présenter ses relevés bancaires des trois derniers mois. Ceci leur permet notamment de vérifier si aucun incident de paiement ne s'est produit sur l'un de ses comptes.

Enfin, le banquier tient compte de votre ancienneté dans votre emploi, de la nature de votre contrat de travail (en effet, il est préférable de travailler sous contrat à durée indéterminée), de la fréquence de vos déménagements, du nombre d'enfants que vous avez à charge et des garanties que vous pouvez présenter.

Quel crédit souhaitez-vous comparer ?

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Questions & Réponses :

Découvrez les réponses aux questions fréquentes. Si une réponse ne se trouve pas ici,
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» Comment vérifier ma capacité de remboursement ?

Avant de faire une demande de crédit, il faut toujours vérifier sa capacité de remboursement en faisant une simulation au moyen des calculatrices disponibles sur Internet. Ces calculettes vous permettent en effet de connaître instantanément le montant de vos futures mensualités après avoir indiqué le montant du crédit qui vous est nécessaire, sa durée et le taux d'intérêt qui sera demandé par l'organisme de crédit. Vous pourrez alors savoir si votre endettement restera raisonnable après la mise en place du crédit.

Si vous constatez que votre endettement dépassera le tiers de vos revenus après l'octroi du crédit, sachez que vous vous exposez à un refus de la part des organismes qui sont très attachés au respect de cette règle de solvabilité. Il faut alors commencer par rechercher un logement moins cher si vous êtes locataire ou demander un rachat de crédits dans le cadre duquel vous pourrez bénéficier d'une trésorerie supplémentaire si vos revenus sont suffisants.

» Quels sont les documents que la banque ou l'organisme de crédit doit m'adresser ?

Pour tout crédit, la banque doit vous faire parvenir une offre préalable contenant notamment les renseignements qui vous permettront de vérifier si le crédit proposé est adapté à vos besoins et surtout de connaître son coût. En conséquence, l'offre doit préciser notamment le coût total du crédit et le montant total du capital et des intérêts à rembourser ainsi que les frais annexes et le taux effectif global. Ces informations vous permettront notamment de savoir si l'offre de crédit qui vous est soumise est compétitive ou pas.

» Comment obtenir un credit moins cher ?

Il faut avant tout savoir que les banques et les organismes se livrent une concurrence féroce dont il faut profiter à fond. En conséquence, il faut toujours commencer par faire une présélection au moyen d'un comparatif disponible sur Internet pour éliminer les organismes dont les conditions sont les moins compétitives. Ensuite, il faut adresser vos demandes aux organismes qui ont retenu votre attention et attendre de recevoir leurs offres. Lorsque celles-ci vous parviennent, il faut les comparer avec soin en tenant compte bien entendu du coût global du crédit qui constitue un critère essentiel d'appréciation de la compétitivité de chacun des organismes.

Tenez également compte du montant des indemnités qui vous seraient réclamées en cas de remboursement anticipé et de la souplesse de chaque contrat. En effet, si vous prévoyez une hausse de vos revenus, il peut être intéressant de choisir un contrat de crédit un peu plus cher s'il vous permet de faire des économies sur les intérêts en accélérant vos remboursements.

» Que faire si je ne peux pas honorer une mensualité ?

Dans ce cas, la meilleure solution consiste à faire un courrier à l'organisme de crédit en lui expliquant pourquoi il ne vous est pas possible de payer entièrement l'échéance prévue au cours du mois et à proposer un protocole de règlement amiable élaboré en fonction des montants que vous êtes sûr de pouvoir payer. Dans la mesure du possible, joignez à votre courrier un chèque pour payer votre échéance partiellement. Si vous faites votre démarche à temps, et si vous honorez vos engagements, l'organisme acceptera la solution, car il tient à soigner son image de marque.

» Qu'est-ce que le fichier des incidents de crédit aux particuliers ?

Il s'agit d'un fichier tenu par la Banque de France dans lequel sont recensées toutes les personnes qui n'ont pas remboursé ponctuellement leurs crédits. Un emprunteur s'expose à être inscrit dans ce fichier s'il se trouve dans l'un des cas suivants :

- avoir souscrit un emprunt remboursable par mensualités et ne pas avoir payé au moins deux mensualités consécutives (dans ce cas, l'établissement de crédit lui adresse un courrier pour l'informer qu'il sera inscrit au fichier s'il ne comble pas son retard dans le mois suivant l'envoi de la lettre ou s'il n’accepte pas un protocole de règlement amiable)
- être bénéficiaire d'une autorisation de découvert d'un montant au moins égal à 500 € et ne pas avoir remboursé le découvert au plus tard dans les deux mois qui suivent la mise en demeure adressée par la banque
- ne pas avoir donné suite à la mise en demeure de rembourser intégralement le capital restant dû pour un crédit dont les mensualités n'ont pas été payées
- avoir déposé un dossier de surendettement

Le particulier qui n'a pas régularisé un incident de paiement est inscrit dans ce fichier pour une période de cinq ans. S'il a déposé un dossier de surendettement, il est inscrit dans le fichier pendant toute la durée du plan de redressement mis en place par la commission, mais l'inscription ne peut pas durer plus de huit ans.

Par contre, si vous régularisez votre situation, la banque créancière est tenue de faire elle-même auprès de la Banque de France la démarche nécessaire à votre radiation du FICP. Le non-respect de cette obligation peut engager sa responsabilité envers vous si vous subissez un préjudice et vous pouvez par ailleurs saisir la CNIL.

Temoignages :

Sandrine. B, le 27 avril 2014 :
« Demande traitée correctement avec des bons conseils et tout ça réalisé dans des délais rapides. Merci pour votre aide! »

Jérémy et Clémence, le 5 mai 2014 :
« Un rachat de crédits à un taux hyper intéressant. La conseillère nous a informé sur plusieurs points et très bien accompagné dans nos démarches. Merci »