Simulation credit immobilier !
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Le principal critère retenu par les banques pour accorder un prêt immobilier est le montant de vos revenus par rapport aux mensualités du crédit lorsque celui-ci aura été mis en place. La banque ne sera disposée à vous accorder le crédit que si vos revenus mensuels représentent au moins trois fois le montant des mensualités de votre futur emprunt. En conséquence, votre première démarche doit consister à vous connecter sur un site Internet comportant une calculette au moyen de laquelle vous pourrez connaître le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de la durée que vous souhaitez pour votre crédit. Ensuite, vous pouvez fixer le budget de votre future acquisition en tenant compte :

- de l'épargne que vous pouvez débloquer pour constituer votre apport personnel
- de la valeur de votre logement actuel et du fait que vous pouvez obtenir un crédit relais pouvant atteindre 80 % de cette valeur déduction faite du capital restant dû au titre de l'emprunt avec lequel vous avez financé l'achat de ce logement
- de la capacité d'emprunt que vous avez calculée au moyen de la méthode indiquée ci-dessus

Si vous ne répondez aux critères d'octroi d'un prêt à taux zéro ou si ce type de prêt n'est pas suffisant pour le financement de l'achat de votre maison, il faut absolument faire un appel d'offres auprès des banques pour profiter de la concurrence qu'elles se livrent sur le marché du crédit immobilier. En conséquence, vous devez commencer par comparer les taux demandés par les différents organismes et par faire une présélection consistant à retenir ceux qui proposent les conditions les plus intéressantes. Ensuite, adressez votre demande à chacun de ces organismes

Il faut constituer un dossier assez consistant, car tous les organismes vous demanderont au moins chacune des pièces suivantes :
- une photocopie de votre passeport ou de votre carte d'identité en recto-verso
- une copie de la promesse de vente qui a été signée chez le notaire
- une copie de l'acte d'achat de votre bien actuel si vous demandez un prêt relais
- des copies des tableaux de remboursement de chacun des crédits que vous avez souscrits et dont le remboursement n'est pas terminé
- des copies des relevés des trois derniers mois de chacun de vos comptes en banque
- une copie de votre contrat de travail (et de celui de votre conjoint le cas échéant)
- des copies de toutes les pièce qui justifient le montant et la régularité de vos revenus annuels (joignez au moins des copies de vos trois dernières fiches de paye et de vos trois derniers avis concernant votre impôt sur le revenu)

Les principaux avantages du recours à un courtier en crédits immobiliers sont le gain de temps ainsi qu'une économie non négligeable sur les intérêts de votre emprunt. En effet, le courtier va se charger de faire l'appel d'offres auprès des banques à votre place, ce qui vous évitera de passer plusieurs heures à photocopier toutes les pièces qui sont réclamées par les banques pour votre dossier et a rencontrer les collaborateurs de chacun de ces organismes. De plus, les courtiers vous font bénéficier du fait qu'ils transmettent beaucoup de dossiers aux banques, ce qui leur permet d'obtenir pour votre compte des taux d'intérêt plus avantageux que ceux que vous obtiendriez en adressant vous-même votre demande à plusieurs établissements. En conséquence, en rencontrant un courtier vous pourrez économiser quelques milliers d'euros sur le coût de votre emprunt.

Vous savez déjà que chaque banque exige que les mensualités de votre futur pret immobilier ne dépassent pas 33 % du total de vos revenus mensuels. D'autre part, elle vérifiera si vous ne figurez pas dans le fichier des incidents de crédit aux particuliers qui est en quelque sorte la liste noire des banques. Si vous êtes inscrit dans ce fichier, sachez que vous n'aurez en principe aucune chance d'obtenir votre prêt.

La seconde étape de l'étude de votre demande sera constituée par l'examen de vos relevés bancaires. La personne chargée d'analyser votre dossier va notamment vérifier si le montant total des prélèvements effectués au profit d'organismes de crédit correspond aux emprunts que vous avez déclarés lors de votre demande. En outre, elle va s'assurer du fait qu'aucune écriture révélant un rejet de prélèvements ou de chèque n'apparaît sur vos relevés. Il est par conséquent capital d'éviter de dépasser vos autorisations de découvert pendant les trois mois qui précèdent votre demande de crédit immobilier, car un refus de chèque ou de prélèvement ne ferait pas bon effet.

En outre la banque tiendra compte de l'importance de votre apport personnel. Le montant de cet accord est capital, car plus il est élevé, plus le risque pris par la banque est faible.

Enfin, les banques sont aussi sensibles aux critères suivants :
- votre ancienneté dans votre emploi
- le nombre d'enfants qui sont à votre charge
- votre âge
- la durée pendant laquelle vous avez demeuré à votre adresse actuelle

Tous ces critères sont pris en compte pour établir le score qui va guider la décision de chaque banque.

La banque a estimé que vous êtes un bon client potentiel et elle a donné le feu vert à votre demande. Dans ce cas, elle est tenue de vous adresser une offre préalable de crédit immobilier dans laquelle doivent apparaître toutes les mentions suivantes :
- nom, raison sociale et adresse de chacune des parties
- catégorie du prêt immobilier accordé et nature de l'opération financée (construction d'une maison ou achat d'un bien immobilier ancien ou neuf)
- date à laquelle elle pourra faire parvenir les fonds au notaire
- montant du prêt accordé, taux effectif global et coût total de l'opération (ce renseignement est le principal critère à prendre en compte pour sélectionner la banque dont vous allez accepter l'offre)
- conditions auxquelles le prêt peut être transféré à une autre personne
- nature et coût des garanties exigées
- montant de la somme que vous devrez payer si votre achat immobilier ne se concrétise pas
- tableau d'amortissement de l'emprunt si vous avez choisi un prêt à taux fixe
- si vous avez choisi un prêt à taux variable : document indiquant très précisément les conséquences d'une variation des taux sur le coût du crédit et sur sa durée.