Rachat de Credit !
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On distingue deux catégories essentielles de rachat de credit :
- les rachats de credit destinés aux locataires (dans ce cas, le rachat peut concerner notamment un crédit à la consommation affecté, un crédit renouvelable, un prêt personnel et un découvert bancaire)
- les rachats de pret destinés aux personnes qui sont propriétaires de leur logement (le rachat du prêt immobilier peut dans ce cas être inclus dans l'opération). Ce type d'opération s'accompagne toujours d'une garantie hypothécaire au profit de la banque ou de l'organisme qui rachète les crédits.

Il faut partir du principe que le rachat de crédits a pour résultat une baisse de votre endettement mensuel, mais que cette baisse s'accompagne d'un rallongement de la durée de votre crédit, ce qui provoque une augmentation de son coût. Il convient donc de vérifier si cette augmentation peut être rentable pour vous.

En premier lieu, le rachat de crédits s'impose si votre endettement mensuel (à savoir le total des échéances de vos crédits et du montant de votre loyer si vous avez loué votre logement) est supérieur au tiers de vos revenus. En effet, vous vous trouvez à un niveau d'endettement mensuel qui doit être réduit dans les meilleurs délais si vous tenez à éviter une accumulation de retards de paiement.

D'autre part, le rachat de crédits peut constituer une solution appropriée si vous devez anticiper un alourdissement de vos charges résultant du financement des études de vos enfants, de la maladie d'un proche ou de la nécessité de venir en aide à un membre de votre famille se trouvant dans le besoin.

En outre, si vous avez un ou plusieurs crédits renouvelables et si vous ne pouvez pas les solder rapidement, il faut les faire racheter, car ces crédits coûtent très cher (en effet, les taux des crédits renouvelables se situent le plus souvent entre 18 et 20 % par an). Il est donc évident que vous avez intérêt à tous les solder en bénéficiant d'un crédit de rachat dont le taux sera nettement inférieur.

Par ailleurs, le rachat de crédits peut être intéressant si vous avez souscrit un prêt immobilier à l'époque où les taux étaient élevés. Vous pourriez en effet profiter de la baisse des taux et réaliser une économie intéressante.

Enfin, si vous tenez à préparer votre retraite en faisant un investissement locatif ou en souscrivant un plan d'épargne retraite populaire, la baisse d'endettement qui résulte du rachat de crédit vous permettra de dégager une capacité d'épargne qui permettra
- soit de couvrir la différence entre les loyers perçus et les échéances du crédit immobilier si vous faites un placement locatif
- soit de faire des versements réguliers sur votre plan d'épargne retraite populaire, ce qui donnera droit à des déductions fiscales qui vous aideront à rentabiliser votre rachat de pret.

Pour bien préparer votre dossier, il faut commencer par faire une analyse approfondie de votre situation budgétaire et par réfléchir aux mesures qu'il convient de prendre pour ramener votre endettement à un niveau vous permettant d'équilibrer votre budget et de dégager la capacité d'épargne qui vous est nécessaire pour atteindre votre objectif de constitution de capital.

En second lieu, faites l'inventaire des capitaux qu'il vous reste à rembourser pour vos emprunts, des autres dettes que vous devez solder et de la trésorerie qui vous est nécessaire pour faire faire les travaux dont votre logement a besoin.

Après cette première étape, calculez la mensualité qui est compatible avec votre budget mensuel et recherchez sur Internet un site sur lequel vous pourrez effectuer une simulation vous permettant de connaître le montant que vous pouvez emprunter compte tenu de la mensualité qui vous semble souhaitable et de la durée d'emprunt que vous pouvez accepter.

Ensuite, il faut préparer les pièces qui vous seront demandées par les établissements bancaires que vous allez mettre en concurrence. Ces organismes vont notamment vous demander des copies des documents suivants :
- votre carte nationale d'identité ainsi que celle de votre conjoint
- votre contrat de bail si vous êtes locataire
- l'acte notarié d'acquisition de votre maison ou de votre appartement si vous en êtes propriétaire
- les relevés de chacun de vos comptes en banque qui vous ont été adressés au cours des 12 dernières semaines
- les tableaux d'amortissement de chacun des emprunts que vous n'avez pas fini de rembourser
- l'ensemble des pièces qui attestent l'origine et le montant de vos revenus annuels (à savoir votre contrat de travail et éventuellement celui de votre conjoint, vos bulletins de paye et ceux de votre conjoint ainsi que vos avis d'impôt sur le revenu des trois dernières années)

Si vous travaillez à votre compte, il faudra également fournir des copies de vos liasses fiscales des trois derniers exercices clos.

Après avoir préparé les pièces désignées ci-dessus, vous pouvez faire vous-même un appel d'offres auprès des organismes bancaires ou prendre rendez-vous avec un courtier. Si votre opération inclut un rachat de prêt immobilier, cette solution peut être rentable, car vous profiterez du fait que le courtier obtient pour ses clients des taux plus bas que ceux qu'un particulier qui s'adresse directement aux banques peut obtenir. De plus, vous gagnerez du temps, car vous aurez moins de photocopies à effectuer et vous n'aurez pas besoin de rencontrer les conseillers commerciaux des banques.

Lorsque les banques auront reçu vos demandes, elles analyseront votre situation financière pour élaborer une solution adaptée à votre cas. Si vous avez déjà effectué cette analyse avec le courtier, chaque banque se contentera de vérifier si son étude confirme l'avis du courtier et votre demande devrait aboutir à une suite favorable si vos revenus sont suffisants.

Ensuite, les banques adresseront leur réponse soit au courtier soit à vous-même. En cas de réponse positive, elles devront faire parvenir une offre préalable contenant toutes les indications requises par le Code de la consommation et ces indications vous aideront à choisir l'offre qui répond le mieux à vos attentes.

Enfin, lorsque vous aurez sélectionné et accepter une offre de rachat de crédit, la banque remboursera par anticipation tous vos anciens emprunts et vous aurez la satisfaction de constater que votre situation financière est revenue saine. Si l'opération vous permet d'avoir une capacité d'épargne, il faudra l'exploiter le mieux possible. Sachez à ce sujet que si votre aptitude à épargner le permet, l'achat d'un logement destiné à être offert à la location peut être une opération juteuse si le logement choisi se trouve dans un lieu qui bénéficiera d'une amélioration décidée par les autorités. Vous avez donc intérêt à demander conseil à des personnes qualifiées.